개인 신용평가 시스템과 개인 신용점수

개인 신용평가 시스템은 개인의 신용 정보를 수집, 저장 및 평가하는 시스템을 의미합니다. 이러한 시스템은 금융기관, 대출기관 및 기타 금융서비스 회사에 개인 신청자가 금융거래 등을 요청할 때 개인의 신용을 검증하고 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. 개인 신용점수는 신용평가기관이 개인의 신용정보를 바탕으로 계산합니다.

 

 

개인 신용평가 시스템

개인 신용평가 시스템은 개인의 금융 거래와 관련된 신뢰성을 평가하기 위한 중요한 도구 중 하나이며, 신용 점수를 높이고 유지하는 것은 금융 거래를 원활하게 처리하는 데 도움이 됩니다. 신용 점수를 높이려면 적시에 대출을 상환하고, 신용카드를 적절하게 사용하며, 신용카드 한도를 조절하는 등의 금융 거래에 주의를 기울이는 것이 중요합니다.

 

개인 신용평가 시스템에 관련된 주요 정보

개인 신용평가 요소

개인 신용평가는 여러 가지 요소를 고려합니다. 이러한 요소에는 대출 상환 기록, 신용카드 사용 이력, 연체 기록, 신용한도 초과, 신용 카드 개설 이력 등이 포함됩니다.

신용조회 (Credit Inquiry)

개인은 금융 거래를 할 때마다 신용조회가 이루어지고, 이러한 조회 기록은 신용 점수에 영향을 미칠 수 있고, 지나치게 많은 조회는 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.

개인 신용보고서 (Credit Report)

개인이 자신의 신용보고서를 확인하고 신용 점수를 모니터링할 수 있습니다. 이를 통해 정확성을 확인하고 문제가 발생할 경우 조치를 취할 수 있습니다.

개인 신용평가 점수

개인 신용평가 점수는 주로 신용평가기관이 개인의 신용 정보를 바탕으로 계산됩니다. 이 점수는 개인의 신용 신뢰도를 나타내며, 높은 점수를 가진 사람은 금융 기관으로부터 대출을 더 쉽게 받을 수 있으며, 더 유리한 대출 조건을 제공받을 수 있습니다.

금융 결정에 영향

개인 신용평가 시스템은 대출, 신용카드 발급, 주택 대출 등 금융 결정에 영향을 미칩니다. 높은 신용평가 점수를 유지하면 금융 서비스를 더 쉽게 이용할 수 있으며, 금리나 대출 조건에 유리할 수 있습니다.

 

 

주요 신용평가기관 (Credit Rating Agencies)

1. NICE평가정보

2. 한국신용평가(KCB)

3. 한국평가데이터(KoDATA)

4. SCI평가정보

 

과거 등급과 현재 신용점수

과거 등급

2020년까지는 개인신용 등급은 1등급에서부터 10등급까지 분류되어 있었습니다.

1~2등급은 우량, 3~6등급은 일반, 7~8등급은 주의군, 9~10등급은 위험군으로 분류되었습니다.

현재 점수(NICE평가정보 기준)

과거 등급/현재 점수: 1등급 900점~1000점, 2등급 870점~899점, 3등급 840점~869점, 4등급 805점~839점, 5등급 750점~804점, 6등급 665점~749점, 7등급 600점~664점, 8등급 515점~599점, 9등급 445점~514점, 10등급 0점~444점

주의해야 할 점은 나이스와 KCB는 등급 부여 점수가 다르다는 것입니다. 그래서 두 회사의 신용정보를 같은 날에 조회하면, 똑같은 금융거래를 했는데도 점수가 수십 점 이상 차이 나고 등급이 1등급 이상 차이 날 수도 있습니다.

개인 신용점수

개인 신용점수란 신용평가기관(Credit Bureau, CB사)이 개인에 대한 신용정보를 수집한 후 이를 통계적 방법으로 분석하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기 연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 수치화하여 제공하는 지표입니다. 개인 신용점수는 금융회사 등이 개인의 신용을 바탕으로 의사결정이 필요한 경우(신용거래를 설정하거나 유지하고자 할 때) 참고지표로 활용이 가능합니다.

 

신용정보의 다양한 유형과 개념

금융 거래 등 업무상 거래에서 상대방의 신용을 확인하기 위해 필요한 정보입니다.

신용정보 주체의 거래내용을 판단할 수 있는 정보: 대출, 신용카드 개설. 발급정보 등

신용 점수 결정에 영향을 미칠 수 있는 정보: 연체, 부도, 금융질서문란정보 등

신용거래 능력을 판단할 수 있는 정보: 재산, 채무, 소득액, 납세실적 등

 

 

개인 신용점수의 활용

금융회사

활용기관

은행, 카드, 할부금융사, 보험사, 상호 금융(농협, 수협, 신협, 새마을금고), 상호저축은행, 등록 대부업체 등

활용 사례

대출실행, 카드개설 등의 의사결정 시 참고지표로 활용

 

비금융회사

활용기관

일반 기업체

활용 사례

대리점 관리, 신용거래개설, 통신 다회선 이용 등의 의사결정 시 참고지표로 활용

 

각 금융회사는 자체 금융회사 신용평점 시스템(Credit Scoring System, CSS)을 기준으로 대출 승인, 신용카드 발급, 한도, 금리 결정 등 각종 금융거래를 위한 의사결정을 하고 있습니다.

 

 

신용 점수 쌓기

건전한 신용 점수를 끌어올리거나 유지하고 싶다면 다음 전략을 고려하십시오.

부채 관리

잔액(고금리 대출이나 신용카드)을 갚는 것부터 시작하세요. 부채 부분을 줄이면 신용 활용에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

알림

마감일을 놓치지 않도록 자동으로 알림을 설정하세요.

신용 한도

신규 신용카드를 신청할 때 주의하세요. 모든 신청은 등록이 가능하며 일시적으로 신용 점수가 낮아질 수 있습니다. 필요한 경우에만 새로운 크레디트를 신청하세요.

신용 상담

재정적 어려움에 직면한 경우 신용 상담을 시도해 보십시오. 전문가의 안내가 상환 계획을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

오류 조사

신용 보고서에서 불확실하다고 간주되는 내용을 발견한 경우 신용 조사 기관에 이의를 제기하여 수정하도록 하십시오.

기존 계좌 폐쇄 방지

기존 신용 계좌를 폐쇄하면 신용 기록 기간이 단축될 수 있습니다. 가능하다면 자주 사용하지 않더라도 기존 계정을 열어 두십시오.

대리 서명을 피하세요

다른 사람의 대출을 공동 서명하면 다른 사람의 지불금에 대한 책임을 지게 될 수 있습니다. 공동 서명 계약은 신뢰에 영향을 미칠 수 있으므로 주의하십시오.

 

신용 점수가 일상생활에 미치는 영향

명백한 재정적 영향 외에도 신용 점수는 일상생활의 다양한 측면에 영향을 미칠 수 있습니다.

금융 상품 이용

신용 점수는 대출, 신용카드, 주택 담보 대출을 신청할 때 중요한 요소입니다. 대출 기관과 금융 기관은 신용 점수를 사용하여 대출과 관련된 위험을 평가합니다. 신용 점수가 높으면 승인 가능성이 높아지고, 점수가 낮으면 대출이 거부되거나 불리한 조건으로 영향을 받을 수 있습니다. 필요한 금융 상품을 이용하려면 높은 신용점수가 필수라는 것을 의미합니다.

이자율

대출 승인 외에도 신용 점수는 이자율을 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. 대출 기관은 일반적으로 신용 점수가 높은 사람에게 위험이 덜하다고 간주되기 때문에 더 낮은 이자율을 제공합니다. 반대로, 점수가 낮은 사람들은 더 높은 이자율을 제공받을 수 있으며, 이는 시간이 지남에 따라 대출 비용을 크게 증가시킬 수 있습니다. 이자율의 차이는 대출 기간 동안 상당한 비용 절감이나 비용 증가로 이어질 수 있습니다.

고용 기회

경우에 따라 고용주는 특히 재정적 책임이 수반되는 직위의 경우 채용 과정의 일부로 지원자의 신용 점수를 확인할 수 있습니다. 이러한 관행은 보편적이지는 않지만, 재정적 책임과 신용도에 대한 사회적 중요성을 강조합니다.

휴대폰 계약

휴대폰 요금제에 가입할 때 통신회사에서 신용 점수를 확인할 수 있습니다. 신용 점수가 높을수록 더 낮은 월 수수료, 더 낮은 계약금으로 최신 스마트폰을 구입할 수 있는 옵션 등 더 나은 계약 조건으로 이어질 수 있습니다.

재정적 안정과 마음의 평화

건강한 신용 점수를 유지하는 것은 단지 재정적 기회에 관한 것이 아닙니다. 이는 또한 재정적 안정과 마음의 평화를 얻는 것이기도 합니다. 좋은 신용 점수를 가지면 필요할 때 신용을 얻을 수 있고, 낮은 이자율을 확보할 수 있으며, 부실한 신용 관리로 인해 발생할 수 있는 재정적 어려움의 스트레스를 피할 수 있습니다.

 

신용점수에 영향을 미치는 요인

신용점수 변동의 주요 원인

신용 활동 고객 특성 변화

신용점수 모형은 개인의 과거 및 현재 신용 정보를 바탕으로 향후 1년 이내 90일 이상 장기 연체 등 신용 위험 발생 가능성을 예측하는 모형입니다. 따라서 신용점수 분포는 시간이 지남에 따라 신용거래 고객의 신용 행태 변화 또는 신용정보의 변동에 따라 변동될 수 있습니다.

정책에 따른 신용정보 활용 기준의 변화

조회정보 및 소액연체정보 활용 제한 등 정책의 변화로 인해 신용점수 모형 개발 당시와 비교하여 신용점수 모형의 분포가 크게 변화할 수 있습니다. 정책 변화에 따라 신용점수가 크게 영향을 받더라도 CB가 자체적으로 신용점수를 재조정하지 않는 것이 일반적이며, 이를 활용하는 금융회사는 정책 변화의 영향을 분석하여 내부 언더라이팅 전략을 변경할 수 있습니다.

 

좋은 신용 점수를 향상하고 유지하는 방법

공공요금 납부로 신용점수 올리기

국세청 소득금액증명원 - 급여소득, 사업소득, 종합소득금액증명원

건강보험 납부 증명서 - 보험료 납부 확인서

국민연금 납부 증명서 - 연금 가입 증명서

기타 요금- 유. 무선통신요금, 도시가스요금, 수도요금, 전기요금, 아파트관리비 중 6개월 이상 납부한 자료 -금융정보내역으로 올리기

 

결론

개인 신용평가 제도는 일상생활의 다양한 측면으로 그 영향력을 확대하고 있습니다. 대출 및 주택 확보부터 고용 전망 및 유틸리티 비용에 영향을 미치는 것에 이르기까지, 건강한 신용 기록은 재정적으로 더욱 안전하고 유연한 삶으로 이어질 수 있습니다. 따라서 이 시스템을 이해하고 책임감 있게 신용을 관리하며 신용 보고서를 정기적으로 모니터링하는 것은 모든 사람에게 필수적인 관행입니다.